החודש עמוס בהוצאות: איך לסיים את החודש מבלי להיכנס למינוס

המציאות הכלכלית והביטחונית המורכבת בישראל מציבה אתגרים משמעותיים בפני משפחות רבות. בין הקניות השוטפות, ההוצאות הבלתי צפויות והוצאות הקשורות לתחילת שנת הלימודים והחגים – הכל מוסיף לעומס הכלכלי. בנוסף, המצב הכלכלי הכללי במדינה מוביל לניצול מוגבר של המשאבים הכספיים המשפחתיים. אז איך צולחים את התקופה המאתגרת, ונשארים ביתרה חיובית בסוף החודש? הנה כמה רעיונות.

1. תכנון נכון של דו”ח הוצאות והכנסות המשפחה

הצעד הראשון והחיוני ביותר בניהול פיננסי משפחתי הוא יצירת תמונה ברורה ומדויקת של המצב הכלכלי. זה מתחיל בבניית דו"ח הוצאות והכנסות מפורט. תהליך זה כולל רישום מדוקדק של כל מקורות ההכנסה – משכורות, הכנסות מהשקעות, קצבאות וכדומה. במקביל, יש לרשום את כל ההוצאות, מהקבועות כמו שכר דירה, משכנתא, חשבונות שוטפים, ועד להוצאות המשתנות כמו מזון, בילויים, וקניות.

לאחר יצירת התמונה המלאה, ניתן לבנות תכנון שנתי וחודשי. התכנון השנתי מאפשר לראות את התמונה הרחבה – האם יש חודשים עמוסים יותר בהוצאות (כמו תקופת החגים או חופשת הקיץ) ולהיערך אליהם מראש. התכנון החודשי, לעומת זאת, מאפשר לנו לנהל את התקציב באופן שוטף ולעקוב אחר ההוצאות וההכנסות באופן צמוד.

חשוב לזכור כי תכנון פיננסי אינו אירוע חד פעמי, אלא תהליך מתמשך. מומלץ לבחון את הדוח מדי חודש, לעדכן אותו בהתאם לשינויים, ולהסיק מסקנות לגבי דפוסי ההוצאה וההכנסה שלכם.

2. יצירת רשימת הוצאות מפורטת ומדורגת

לאחר שיצרנו תמונה כללית של המצב הפיננסי, הצעד הבא הוא ליצור רשימה מפורטת של ההוצאות הצפויות. רשימה זו צריכה לכלול הן את ההוצאות השוטפות והקבועות, והן את ההוצאות החד פעמיות או הבלתי צפויות שעלולות להשפיע על המאזן החודשי.

ההוצאות השוטפות כוללות את כל התשלומים הקבועים כמו שכר דירה, משכנתא, ארנונה, חשמל, מים, גז, תקשורת (טלפון, אינטרנט, טלוויזיה), ביטוחים, הוצאות רכב (דלק, ביטוח, טיפולים), מזון, והוצאות חינוך קבועות. ההוצאות החד פעמיות או הבלתי צפויות יכולות לכלול דברים כמו חופשות, בילויים מיוחדים, קניות גדולות (כמו מכשירי חשמל או ריהוט), הוצאות רפואיות לא צפויות, תיקונים בבית או ברכב, ועוד.

לאחר יצירת הרשימה, חשוב לדרג את ההוצאות לפי סדר עדיפויות. זה יעזור לכם להבין על אילו הוצאות אתם יכולים לוותר או לדחות במקרה של קושי כלכלי, ואילו הוצאות הן הכרחיות ובלתי ניתנות לדחייה.

3. הלוואה ככלי להתנהלות פיננסית

למרות תכנון קפדני, לעתים אנו עלולים להיקלע למצב של קושי כלכלי זמני. במקרים כאלה, ישנם מספר אמצעים שיכולים לסייע בהקלה על העומס הכלכלי. המטרה היא לא לצאת מאיזון ולהמשיך לחיות באופן שמאפשר שגרה נורמלית.

אחת האפשרויות היא לקיחת הלוואה. הלוואה נכונה יכולה להוות "גשר" פיננסי נוח, שעליו אפשר לצעוד לחודש הבא מבלי לטלטל את משק הבית יתר על המידה. ישראכרט מציעה הלוואה ללקוחות כל הבנקים ולכל מטרה. הלוואה זו מאפשרת גמישות רבה, כולל אפשרות לדחות את תחילת תשלומי ההלוואה לעד 3  חודשים (תוך תשלום הריבית בלבד בתקופה זו). בנוסף, ישראכרט מציעה הנחה של 0.5% על הריבית בלקיחת הלוואה בדיגיטל.

עבור לקוחות ישראכרט שכבר יש להם הלוואה קיימת, ישראכרט מציעה את האפשרות לעצירת תשלומי  ההלוואות הקיימות לתקופה מסוימת (עד שלושה חודשים), ולדחות את התשלום לסוף תקופת ההלוואה. חשוב לציין כי לקיחת הלוואה היא צעד משמעותי שיש לשקול בכובד ראש. יש לבחון את תנאי ההלוואה, את היכולת להחזיר אותה, ואת ההשלכות ארוכות הטווח על המצב הכלכלי המשפחתי.

4. כלים נוספים להקלה על התזרים

עבור לקוחות המחזיקים בכרטיסי האשראי של ישראכרט, החברה מציעה מספר אפשרויות נוספות. האופציות האלה מאפשרות לקבל יותר חמצן פיננסי לתזרים החודשי, ומסייעות להגיע לאיזון בין הוצאות להכנסות, בהתאם להחזרים חודשיים:

• הלוואה מתוך מסגרת האשראי: זוהי הלוואה מהירה שניתן לקחת מתוך מסגרת כרטיס האשראי, עד 90% מהמסגרת הפנויה – כלומר, אם יש לנו מסגרת של 20,000 ש"ח, ואנו יודעים שאנו מנצלים רק 2000 ש"ח מהמסגרת, נוכל לקבל הלוואה של עד 18,000 ש"ח. היתרון כאן הוא המהירות - ניתן לקבל את ההלוואה תוך יום עסקים אחד.
• פריסת חיובים: אפשרות זו מאפשרת לפרוס חיובים של כרטיס האשראי למספר תשלומים, מה שיכול לסייע במקרים של הוצאות גדולות או בלתי צפויות.
• חיוב חודשי קבוע: אפשרות זו מאפשרת לקבוע סכום חיוב קבוע מדי חודש, כאשר כל חיוב מעבר לסכום זה נדחה לחודש הבא (עם תוספת ריבית).

חשוב לזכור כי כל אחת מהאפשרויות הללו כרוכה בתשלום ריבית, ויש לשקול אותן בזהירות ובהתאם ליכולת ההחזר שלכם.

שורה תחתונה

ניהול פיננסי נכון מצריך תכנון, מעקב ומשמעת. עם זאת, גם בתקופות מאתגרות, ישנן אפשרויות שיכולות לסייע בהתמודדות עם העומס הכלכלי. השילוב של תכנון מוקפד, ניהול הוצאות חכם, ושימוש מושכל באמצעי מימון כמו אלה שמציעה ישראכרט, יכול לסייע לכם לצלוח את התקופה המאתגרת ולהישאר ביתרה חיובית בסוף החודש.

*המלווה ישראכרט מימון בע"מ. בכפוף לאישור המלווה ותנאיה. אי עמידה בפירעון ההלוואה או האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אין בהודעה זו כדי לחייב את המלווה בהעמדת האשראי באופן מלא או חלקי ולמלווה תהא את שיקול הדעת המוחלט באם להיענות לבקשה או לדחותה. דחיית החזר ההלוואה בכפוף לתשלום ריבית גישור ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. דחיית החזר ההלווא העד 3 חודשים בכפוף לתנאי האישור ולתשלום ריבית גישור כמפורט בטופס הבקשה ותדחה את מועד סיום תקופת ההלוואה. תקופת ההלוואה היא מ18-100 תשלומים. ההנחה משיעור הריבית המוצעת ללקוח. בתוקף עד 31.12.24. ההלוואה תועמד תוך יום עסקים.

**שירות חיוב חודשי קבוע מקנה שליטה בהוצאות החודשיות. יתרות הסכומים שנכללו בשירות וטרם נפרעו יועברו לחודש הבא ויישאו ריבית בהתאם לריבית כרטיסך. מבצע מיוחד למצטרפים חדשים למחזיקי כרטיס חוץ בנקאי בלבד: 3 מועדי חיוב ראשונים ורצופים מעת ההצטרפות ללא ריבית בגין הסדר חיוב חודשי קבוע. בתקופת ההטבה כרטיסך יזוכה בכל חודש בסכום הריבית, ההטבה בתוקף כל עוד הכרטיס מצורף לשירות במועד החיוב. בסיום ההטבה הסכומים במסגרת התוכנית יישאו ריבית. סכום החיוב המינימלי לחיוב חודשי קבוע הוא 500 ₪ או 3% מגובה השימושים, הגבוה מבניהם. משיכת מזומנים – בכרטיסים חוץ בנקאיים יכללו בשירות החזר חודשי קבוע ובכרטיסים בנקאיים בבנק מזרחי וקבוצת הבינלאומי, משיכת מזומנים לא יכללו בשירות. בכפוף לאישור החברה ותנאיה.